Filosofi om personlig økonomi 101: vellykket planlegging

Grunnleggende filosofi

Når vi reflekterer over 2016 og ser frem til 2017, retter mange oppmerksomheten mot sin personlige økonomi, spesielt ettersom de føler at det igjen er for høyt å kjøpe for høytidskjøp. Kjøpers anger (selv for gaver gitt til andre) er en ekte ting, og det skaper ofte et reelt ønske om endring. Som finansiell rådgiver er jeg ofte en del av diskusjonene og budsjettplanleggingen som kommer frem av denne typen refleksjon. Når jeg blir inkludert, er målet mitt å gi dem jeg råder noen grunnleggende sannheter om økonomisk suksess når jeg planlegger en sikrere fremtid, det er to innspill som er uunnværlige:

1. Hvor mye penger du har.
2. Hvor mye penger du bruker.

Det grunnleggende poenget jeg vil understreke om disse to innspillene er at de er helt grunnleggende for all økonomisk planlegging, uavhengig av hvor stor en av dem er. Folk vil ofte at jeg skal være kreativ når det gjelder å gi råd om helt tertiære ting mens jeg ignorerer disse grunnleggende innspillene. Jeg har jobbet med kunder som hadde en nettoverdi på over $ 40 millioner dollar, og de var ikke økonomisk uavhengige fordi de brukte mer enn porteføljen deres kunne opprettholde. Jeg har også jobbet med kunder med en nettoverdi på nærmere $ 1 million dollar, og fordi de brukte veldig lite, var de økonomisk uavhengige og fremdeles bygde velstand til tross for at de ikke hadde noen regelmessige inntekter fra andre kilder.

Etter min erfaring var den største forskjellen mellom de som var på riktig vei og de som var på feil vei, hvor mye tid og krefter de la på å utforme en plan for økonomien. Å sette av tid til å lage en plan og deretter følge opp den er den ene tingen alle økonomisk vellykkede mennesker har til felles. Suksessen de som gjør dette opplever, skjer uavhengig av deres relative formue. Likeledes er feilen til de som ikke følger en plan, ikke relatert til deres formue.

Planlegger fremover

I lys av dette, når vi flytter fra 2016 til 2017, oppfordrer jeg alle som er stresset over økonomien sin til å vurdere å lage en plan ved hjelp av følgende grunnleggende filosofi.

1. Fokuser på det som betyr noe

• Når det gjelder budsjettering og økonomiske problemer, bruker mange mennesker for mye tid på å være besatt av fortiden. Ektefeller som deler økonomi, bruker ofte timer på å diskutere hvem som har brukt hva og hvorfor. Dette kan føre til splittelse og skade følelser som er kontraproduktive for å formulere en sunn plan for fremtiden. Fortiden forteller deg bare hvor du har vært, og mens det er til nytte, bør du ikke legge for mye tid eller emosjonell energi i det.
• Kunnskap om fortiden er av en viss betydning, men det bør ikke være fokus for planleggingen din. Når du bruker tid på å gjennomgå din tidligere økonomi, gjør du det bare for informasjon. Å se på fortiden din kan hjelpe deg med å oppdage problemer som skal rettes eller endringer som må gjøres, men fortiden skal ikke være ditt fokus når du går videre. Bruk fortiden som informasjon å bygge på og ikke en realitet som skal beklages eller debatteres.

2. Fokuser på hva du kan kontrollere

• De fleste som leser denne artikkelen kan kontrollere det andre grunnleggende innspillet som er nevnt ovenfor— hvor mye penger de bruker . Færre mennesker kan umiddelbart endre hvor mye penger de har, så når du formulerer planen, antar du at de fleste av endringene du trenger å gjøre vil være på utgiftssiden av ligningen.
• De fleste av livets store utgifter er mer eller mindre faste forpliktelser. Ting som bolig, mat, barnepass, transport, skatter og gjeldsbetalinger er kjent og kan vanligvis ikke manipuleres. Når du formulerer planen, skal du først liste de kjente utgiftene og deretter begynne å fylle ut de skjønnsmessige kategoriene med inntektene du har til overs.
• Når det gjelder diskresjonær planlegging, må du huske det overordnede målet ditt. Hvis planen din krever $ 100 eller mindre måltider ute og underholdning per måned, ser du ikke det som en slutt på seg selv. Husk at du kutter ned og forplikter deg til en ny plan for å oppnå et større mål.
• Husk målene dine og fokuser på dem regelmessig. Hvis du vil endre for å oppnå nye mål, gjør dem til en del av virkeligheten ved å snakke om dem og deretter handle på dem. Skriv ut notater om dem eller diskuter dem med de du deler økonomien din med. Hvis date night må være hurtigmat og en tur i parken feirer det faktum at du hadde disiplinen til å gå ut på det billige for å jobbe mot ditt større mål.
• Det er også viktig å huske på de små varene. Undervurder aldri verdien av å hoppe over en butikk kjøpt latte til kontorkaffen. Hvis du liker å gi gaver, bør du vurdere å gi mindre meningsfylte gaver og bruke mer tid på å skrive ut en gjennomtenkt note i stedet for å velge en prangende gave. Når du blir eldre, er sjansen stor for at folk du kjøper gaver til allerede har mer enn de trenger, og vil sette pris på en personlig gave mer enn en dyr gave.

3. Fokuser på fremtiden din

• Din nåværende økonomiske tilstand bestemmes i stor grad av tidligere beslutninger som du selv har tatt. Selv om du ikke kan endre det du gjorde tidligere, kan du bestemme hva ditt fremtidige selv vil oppleve.
• Vær snill mot ditt fremtidige selv og betal deg selv først. Uansett hvordan budsjettet ser ut, legg litt penger ut av hver lønnsslipp mot sparing. Alle banker har muligheter for automatisk overføring, så planlegg det på forhånd, og la det kjøre.
• De fleste økonomiske planleggere vil fortelle deg at du bør oppnå en besparelsesrate på 20%. Men hvis det er for mye, gjør det du kan. De som kan delta i en pensjonsplan som er sponset av en arbeidsgiver, bør i det minste spare hva arbeidsgiveren vil matche. For de fleste selskaper er dette 3% til 6% av lønnen din. Ved å få matchen blir besparelsesfrekvensen automatisk forsterket, og det koster deg ingenting å gjøre det.

Til slutt er nøkkelen til enhver vellykket endring i ditt økonomiske liv troen på at du kan kontrollere økonomien din og at du kan endre. Ren tro vil ikke endre noe, men bortsett fra denne troen, vil ingen varig forandring ta tak. Når du har planlagt en tid til å gjennomgå og spore fremgangen din. Hvis du administrerer økonomien din med noen andre, må du sørge for å inkludere dem i diskusjonen. Å administrere økonomien din er litt som å drive jordbruk eller å oppdra barn - det er ikke glamorøst og sjelden ser du monumentale endringer, men en konsekvent og disiplinert tilnærming som følges over år vil gi store belønninger.

* Synspunktene som er uttrykt her er mine egne og gjenspeiler ikke nødvendigvis synspunktene fra Washington Trust Bank.

Scott D. Hedgcock er en finansplanlegger som brenner for å utdanne å hjelpe andre til å forstå og nå sine økonomiske mål. Når han ikke er på jobb, er Scott hjemme med sin kone og fire barn som hjelper til med å ta vare på den lille forstadgården deres rett nord for Seattle. Scott er ansatt som assisterende visepresident i Washington Trust Bank i Bellevue, WA. Du kan følge Scott på Twitter @sdhedgcock eller finne ham på Linkedin på www.linkedin.com/in/scotthedgcock